Арбузов зажимает деньги

Семейный банк Виктора Януковича, как иронично называют НБУ после прихода туда нового главы Сергея Арбузова, обнародовал желание запретить снимать срочные депозиты раньше срока. Исключение будет делаться только для форс-мажорных обстоятельств, когда вкладчику срочно нужны будут деньги для оплаты лечения, возмещения имущественного ущерба и тому подобного (полный перечень пока в процессе обсуждения). Помимо этого радикального варианта, вынесенного на обсуждение, предлагается также ограничить досрочную выплату банком вклада «по первому требованию» 30 днями. НБУ утверждает, что сейчас этот срок нигде не прописан, и данная норма – чисто декларативная. Соответствующие изменения планируется внести в Гражданский кодекс. Сейчас, как известно, вкладчик может забрать вклад в любой момент, пусть и теряя при этом процентную ставку. Такая ситуация не нравится банкирам, которые ссылаются на то, что не могут продумать долгосрочную кредитную политику. А большая предсказуемость с депозитами позволит снизить в дальнейшем кредитные ставки.

Логика, конечно, в этом есть, но украинские вкладчики еще прекрасно помнят подобные запреты, которые никак не были закреплены законодательно, а регулировались обычными постановлениями Нацбанка. Так в ситуации политической неопределенности в 2004-м году тогдашний глава НБУ Арсений Яценюк уже вводил временный мораторий на снятие срочных вкладов. Тогдашние действия Яценюка позже заслужили позитивную оценку, поскольку таким образом удалось сохранить стабильность в банковской системе. Вот только вряд ли вкладчики, которым обрубили доступ к их кровным, в тот момент были так же хладнокровны.

Ситуация повторилась в кризисном 2008-м, когда напуганное проблемами в нескольких крупных банках население кинулось выметать запасы со своих депозитных счетов. Запрет на снятие длился полгода, правда, свои депозиты в особо пострадавших банках многие не могут получить до сих пор и неизвестно когда получат.

И хотя за последний год ситуация стабилизировалась и зафиксировано увеличение объема депозитов почти на треть, такой «бэкграунд» вряд ли заставит вкладчиков с восторгом отнестись к инициативе Нацбанка закрепить такой мораторий на постоянной основе. У сторонников введения запрета на досрочное снятие депозитов есть свои аргументы – они уверены, что на потенциальных вкладчиках он если и отразится, то в лучшую сторону. Член профильного парламентского комитета «регионал» Василий Горбаль уверяет, что аналогий с прошлым проводить не стоит:

«Если посмотреть на ситуацию, которая была на рынке в 2008-м году, то она была спровоцирована как раз непродуманными действиями Нацбанка, связанными с резкой девальвацией гривни и параллельным введением моратория, многими неправильными действиями и заявлениями правительства, а отнюдь не влиянием мирового кризиса или неправильными действиями украинских банкиров. И тема о досрочном снятии банковского вклада поднималась еще тогда. Но эта дискуссия была прекращена, и то, что Нацбанк к ней вернулся, – положительный фактор».

То, что вкладчики не пострадают от введения новых правил, объясняют тем, что банки предлагают сейчас на выбор достаточно видов вкладов, в том числе, гибких с возможностью снять деньги в любой момент. Конечно, их доходность невелика, а по срочным депозитам после введения более жестких правил доходность может даже увеличиться.

«В целом, население отнесется к этому положительно, потому что стоит ожидать от банков разработки новых депозитных программ, – говорит финансовый эксперт Эрик Найман. – Если человек хочет иметь старый депозит, где он имеет возможность досрочно снимать вклад в любой момент, то такие депозиты останутся, но по ним будут более низкие процентные ставки.

Сейчас банки физически не могут брать депозиты на несколько лет, понимая, что вкладчик может прийти за ними в любой момент. Когда появится норма о таком запрете, появится и интерес у банков брать долгосрочные депозиты и, как следствие, они смогут выставлять по ним хорошие ставки».

Конечно, если норма о запрете досрочного снятия депозитов все-таки будет введена, она, по общему мнению, должна касаться только новых вкладов и не действовать задним числом. В противном случае, хотя доверие к банкам постепенно возвращается, такие манипуляции могут снова серьезно его подорвать. Руководитель отдела финансовых исследований GFK Ukraine Дмитрий Яблоновский считает, что население еще недостаточно готово к сотрудничеству с банками:

«Психологически, согласно данным наших исследований, доверие восстанавливается очень медленно, но, с другой стороны, депозит является единственной альтернативой сберечь деньги от инфляции. Если говорить о показателях денежного роста рынка, то они впечатляют. Но с нашей точки зрения, возвращаются те самые депозиты, которые люди до этого смогли забрать. Доверие выросло до того минимального уровня, чтобы люди принесли деньги в банки, но недостаточно, чтобы сказать, что люди в полной мере доверяют банкам и готовы использовать все возможности депозитов».

Норма, которую хочет ввести НБУ, по мнению экспертов, не даст особого эффекта в «мирное время», ведь обычно досрочное снятие депозитов приобретает массовый характер в периоды кризисов. Когда происходит дестабилизация на валютном рынке, народ стремится снимать свои гривни и конвертировать их в доллары, что приводит к расшатыванию финансовой системы. Желание государства заблаговременно упредить такие моменты, понятно, но, как считает экс-заместитель председателя правления НБУ Сергей Яременко, «никак не ложится в русло права и морали»:

«Саму по себе проблему существующей модели, которая приводит к кризисам, решить с помощью юридических норм, утопично – не устраняется сам корень, причина. То есть я ничего не могу сделать с тем, что у меня курс обрывается и инфляция растет, но я вас зажму и вы ничего не сможете сделать!

Говорить о каком-то выборе вкладчика можно, когда все относительно спокойно, но когда доходит до каких-то эксцессов, каждый пытается вернуть свои деньги. Никакой вкладчик в период кризиса не будет спокойно взирать, как пропадают его деньги, и будет все делать, чтобы их вынуть из банка. Другое дело, что такая норма может помешать создать панические настроения и создать ажиотаж искусственно».

«Бютовец» Сергей Терехин также считает, что подход НБУ в корне неверен, хотя и согласен, что нужно четче разграничить снятие средств с депозита и текущего счета:

«Нельзя вводить запреты или отсрочку в 30 дней. Надо как в других странах: предусмотреть в договоре, что в случае досрочного снятия платится штраф. В случае начисления простого процента, при досрочном снятии просто выплачивается меньшая ставка – скажем, не 15 %, а 5 %, или как по текущему счету – 3 %. А в случае сложного процента, когда проценты капитализируются и добавляются к общему телу депозита, надо будет платить штраф в абсолютной сумме.

Но не позволять вообще снимать деньги с собственного счета нельзя. За рубежом никто не спрашивает, зачем тебе нужны деньги, как у нас предлагается, – на лечение или суды. Забирай, но плати штраф. Если же запрет будет введен, люди будут искать другие финансовые инструменты, где таких запретов нет – инвестфонды, например, где другие риски. Конечно, могут быть запреты по банкам, которые находятся под временным управлением, но не по всем сразу».

НБУ принимает предложения по изменениям в Гражданский кодекс до 20 февраля. Учитывая, что эта тема будет обсуждаться с банковскими ассоциациями, можно предположить, кого устроит окончательный вариант законопроекта, вынесенный в парламент.

Фото: bankisk.info