Займы в долларах и евро уже вне закона

В Украине начал действовать закон, запрещающий банкам выдавать кредиты в валюте. Пока что запрет валютного кредитования касается только населения. Популярных до кризиса займов в долларах, евро и швейцарских франках по низким процентным ставкам физическим лицам уже не видать. В ближайшем будущем банкиры намерены инициировать распространение валютного вето и на кредиты для предприятий. По крайней мере, для тех, кто не имеет валютной выручки.

-- Остановка по требованию

Запрет валютного кредитования инициировали сами банкиры. «Эту норму следовало принять еще много лет назад, — считает президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко. — В период кризиса и граждане, и банки, и государство очень дорого заплатили за то, что в свое время депутаты позволили валютное кредитование. Из-за девальвации гривны долги перед банками выросли на 180 млрд грн. Почти половина этой суммы — займы рядовых украинских потребителей. В результате банкиры получили, по разным данным, от 30 до 50% «плохих» кредитов и вынуждены были увеличить резервирование портфелей. А госбюджет из-за этого недосчитался, по самым скромным оценкам, 18—19 млрд грн».

Когда грянул кризис, обслуживание валютных займов, которые успели набрать украинцы в годы кредитного бума, подорожало почти в два раза. Курс доллара взлетел с уровня 5,2 грн до 10, потом плавно откатился до 8. Примерно такая же ситуация произошла с евро и другими валютами. Условно говоря, чтобы производить ежемесячный платеж по кредиту в тысячу долларов люди сначала тратили 5,2 тыс. грн, а потом и все 10 тыс. Для многих семей такое кредитное бремя оказалось неподъемным, что вызвало волну неплатежей. Банки не только потеряли прибыль, но и не могли вернуть деньги своим вкладчикам.

В качестве примера Сугоняко приводит Чехию, где выдача кредитов в валюте законодательно давно запрещена. В 2008—2010 годах в этой стране не обанкротился ни один банк, а процент плохих кредитов на начало этого года составлял всего 5,4%. Нам же ненадолго хватило даже печального кризисного опыта. По информации АУБ, уже весной некоторые банки с иностранным капиталом снова начали активно предлагать рублевые и долларовые потребкредиты. Да и народ опять «повелся» на займы со сниженными по сравнению с гривной процентными ставками. Жадность в который раз победила здравый смысл, поэтому банкиры сами пошли на кардинальные меры. Большинство банков еще летом свернули программы валютного кредитования, когда закон только обсуждался. Лишь в августе этого года статистикой НБУ зафиксировано снижение валютных займов населению на сумму, превышающую $3 млрд.

Отныне за выдачу займа в иностранных дензнаках банк вполне можно привлечь к суду. Причем речь идет обо всех видах кредитов для населения. «Запрет на валютное кредитование коснулся только потребительских кредитов, — поясняет директор департамента правовой защиты Эрсте Банка Александр Ярецкий. — Однако по украинскому законодательству практически любой кредит, предоставленный физическому лицу, подпадает под определение потребительского. Так что можно констатировать, что данный запрет распространяется на все займы физическим лицам».

По словам Ярецкого, ограничение не распространяется на юридических лиц — бизнесмены по-прежнему могут рассчитывать на долларовые займы. Правда, сохранится эта ситуация, скорее всего, ненадолго. Например, Сугоняко неоднократно говорил о необходимости запретить валютное кредитование и бизнеса. «Следующим шагом правительства Украины должен стать запрет валютных займов для юридических лиц. Особенно для тех, кто не занимается международным бизнесом и не имеет валютной выручки. Если такие предприятия берут долларовый кредит, они либо подвергают себя валютным рискам, либо имеют нелегальные валютные доходы», — полагает президент АУБ.

-- Первая перемена валют

Большинство экспертов считает, что вступление в силу «валютного вето» не окажет заметного влияния на рынок банковских услуг. По словам директора департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антона Шаперенкова, крупные системные финучреждения после кризиса и не пытались навязывать населению новые валютные риски. А для тех, кто успел взять валютный кредит до вступления в силу закона о запрете таких кредитов, ситуация никак не изменится — закон обратной силы не имеет. То есть этот запрет распространяется лишь на займы, выданные со вчерашнего дня. Так что отказаться через суд от выплаты валютного кредита, который взят у банка три года тому назад перед кризисом, не получится.

Единственное, что можно сделать со своим валютным долгом — сменить его на гривну. По наблюдениям экспертов, в последние полгода банкиры охотнее идут на пересмотр ранее заключенных договоров. Цена вопроса — повышенная на несколько процентов ставка по кредиту. К примеру, вместо 12% (стандартная ставка долларового автокредита в середине 2008 года) 15—16% годовых в гривне. «Банк при этом получает небольшую прибыль и увеличивает свои шансы вернуть одолженные средства, — поясняет обоюдные выгоды сделки советник президента АУБ Алексей Кущ. — Заемщик же имеет возможность не зависеть от изменений курса валют, которые в кризис сыграли со многими злую шутку».

Аналитики предупреждают: в некоторых банках во время изменения валюты кредита заемщикам вместо фиксированной ставки предлагают плавающую. На первый взгляд, такое условие делает кредит едва ли не дешевле, чем в долларах. К примеру, сейчас плавающая ставка автокредита во многих банках фиксируется на первый год кредитования и находится в пределах от 9,8% до 18,0% годовых. Однако нужно трезво оценивать риски, связанные с сиюминутной выгодой. В случае очередного всплеска инфляции или дестабилизации украинской финансовой системы плавающая ставка может вырасти в несколько раз.

-- По ту сторону кредита

С помощью плавающей процентной ставки банкиры обойдут еще одно нововведение, прописанное в законе о запрете валютного кредитования. Речь идет об установлении более жестких рамок кредитного договора. «С момента вступления закона в силу банки утратили право и возможность требовать с клиента платежи или отчисления, не прописанные в договоре, — поясняет Кущ. — Кредитный менеджер обязан объяснить будущему заемщику, какой на самом деле будет процентная ставка, сколько банк возьмет за оформление платежа и страховки, какую конкретную сумму будет удерживать ежемесячно. Все эти детали нужно внести в договор, только тогда клиент будет обязан выполнять требования кредитора».

Помимо тонкостей договорных отношений, закон закрепляет за заемщиком право на досрочное погашение кредита без каких-либо дополнительных платежей. И вот его-то недовольным банкирам обойти невозможно. «Право на досрочное погашение потребительского кредита предусмотрено в законе о защите прав потребителей, — комментирует Ярецкий. — Поэтому большинство банков и так не устанавливали плату или санкции за досрочный возврат займов. Это нормальная практика для краткосрочных кредитов на товары широкого потребления. А для ипотеки такой запрет — нонсенс».

По словам эксперта, в Европе у заемщика нет права гасить долгосрочные ипотечные кредиты преждевременно. Максимум, что позволяют европейские банкиры должникам, — небольшие суммы в строго определенных случаях (например, раз в год не более 10% суммы задолженности). Это легко объяснить, если посмотреть на процесс со стороны банка. Кредиты выдаются за счет депозитов, по которым финучреждение выполняет свои обязательства перед вкладчиками. И если сегодня людям будет позволено гасить «длинные» кредиты досрочно без штрафов, то следующим шагом должно стать разрешение для банков — в любой момент возвращать вкладчикам их депозиты.

Кстати, закон расширяет права заемщиков и в части несвоевременного погашения кредита. Теперь у должника есть право безнаказанно задерживать сроки выплат по кредиту на месяц. По ипотеке и того больше: без штрафных санкций и пени со стороны банка можно будет задерживать проплату на целый квартал. Однако при этом за умышленное уничтожение, растрату, укрывание и другие незаконные действия с залоговым имуществом должника ждет уголовная ответственность. И к тому же теперь нельзя уйти от долга при помощи процедуры банкротства: по новому закону, задолженность по потребительским кредитам не учитывается в процедуре банкротства физлиц-предпринимателей.