Страховщики могут перестать выплачивать деньги по «автогражданке»

Полисы обязательного страхования в ближайшем будущем могут подешеветь. Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг планирует ввести новые нормативы «автогражданки». По мнению экспертов, это может обернуться серьезными проблемами для всего рынка страховых услуг. Для украинцев цена полиса снизится ненамного, а вот компаниям придется максимально экономить на выплатах. В итоге попавшие в ДТП водители могут и вовсе лишиться компенсаций.

-- Переменная ставка

Всего за два прошедших месяца украинская «автогражданка» существенно преобразилась. Появился новый, теперь уже единый для всех водителей полис, утвержден обновленный вид страхового стикера, введен в действие европротокол. В результате всех этих изменений стоимость обязательной автостраховки для некоторых автолюбителей возросла. К примеру, тем, кто раньше покупал самый дешевый вид полиса («один водитель — одно транспортное средство»), теперь придется страховать свое авто для неограниченного количества водителей и к тому же учитывать стаж каждого, кто гипотетически может сесть за руль.

На эти новшества сразу же отреагировали смежные рынки. В частности, эксперты отмечают нерадостные изменения в банковском автокредитовании. «Последствия введения в действие закона об упрощенном оформлении ДТП, в соответствии с которым введено использование европротокола, продолжают сказываться на стоимости ОСАГО, — комментирует директор по продажам компании «КредитМаркет» Денис Раковский. — Это не может не влиять на эффективные ставки по автокредитам. После кратковременной стабильности в начале осени они продолжили рост и сейчас составляют в среднем по рынку 36,59% годовых».

Впрочем, уже в ближайшем будущем цены могут окатиться назад. В планах Гофинуслуг — снизить один из корректирующих коэффициентов, непосредственно влияющий на формирование конечной стоимости «автогражданки». Согласно проекту, который регулятор представил на своем сайте, минимальный коэффициент К4 (зависимость от водительского стажа лиц, допущенных к управлению обеспеченным транспортным средством), изменяется с 1,35 на 1. По мнению экспертов Госкомиссии, такое уменьшение направлено на защиту прав страхователей, ведь право на «льготный» коэффициент получат опытные водители с большим безаварийным стажем.

Эксперты допускают, что Госкомиссия хочет показать свою борьбу за интересы потребителей, снижая цену и без того не очень-то дорогих полисов. Например, годовая «автогражданка» для авто с объемом двигателя до полутора литров сегодня обойдется около 250—300 грн в зависимости от региона. Это даже если у страхователя на правах на вождение «еще чернила не обсохли». А для более опытных водителей цена полиса будет ниже.

-- Привычка не платить

Снижение коэффициента пока еще только проектное, однако оно уже вызвало негодование страховщиков. В Моторном (транспортном) страховом бюро утверждают, что со стороны регулятора это ничем не аргументированный и преждевременный шаг. «Бюро предложило комиссии до получения необходимых статистических данных (как минимум за один год) не вносить изменения в значения существующих корректирующих коэффициентов, — сообщили «Известиям в Украине» в пресс-службе МТСБУ. — Какие-либо пересчеты на нынешнем этапе могут привести только к дестабилизации рынка, ведь страховщики получат более широкие возможности для демпинга».

По мнению экспертов Моторного бюро, конечная стоимость полиса при уменьшении коэффициента К4 снизится очень незначительно — максимум гривен на двадцать. Однако право применения наименьшего коэффициента автоматически позволит страховщикам массово занижать цены. В результате те компании, которые не могут «взять клиента качеством», будут «брать ценой». А это, в свою очередь, приведет к уменьшению страховых премий — денег, из которых страховщики делают выплаты пострадавшим.

Может сложиться тупиковая ситуация. Компании с плохой репутацией как не платили, так и не будут платить. А компании, которые доныне более-менее сносно компенсировали убытки по «автогражданке», станут платить меньше — ведь их сборы сократятся. А аварийность на дорогах после удешевления полисов не снизится. К тому же не меняется сумма компенсаций. Все останется как сейчас. За ущерб «железу» — 50 тыс. грн, за ущерб здоровью и жизни — 100 тысяч.

«К сожалению, «привычка» к уменьшению цены для привлечения большего количества клиентов все еще сильнее «привычки» к правильному формированию страховых резервов», — поясняют в МТСБУ. По статистике организации, за восемь месяцев этого года объемы продаж полисов ОСАГО в Украине выросли на 46%, практически до 1,5 млрд грн. Бороться за такой лакомый кусок рынка большинство страховщиков предпочитают за счет низких цен. В этом есть немалая угроза для финансовой стабильности как отдельных страховых компаний, так и Моторного бюро в целом. А окончательным звеном в цепочке пострадавших окажется потребитель.

-- Аварийный бизнес

Председатель Госфинуслуг в 2002—2006 годах Виктор Суслов также считает нынешний пересмотр коэффициентов нецелесообразным. «Действующие принципы ценообразования для полисов ОСАГО были установлены регулятором всего полтора года назад, — сообщил Суслов «Известиям в Украине». — Это слишком короткий срок для того, чтобы сделать выводы и внести на основании этих выводов правильные изменения в законодательство. К тому же никто из чиновников публично не объяснил, зачем это нужно регулятору и что даст непосредственно рынку. А ведь «автогражданка», по последней статистике, является одним из самых прибыльных сегментов страхового бизнеса».

Вряд ли страховщики добровольно согласятся эту прибыльность потерять. «Возмущения Моторного бюро по поводу снижения всего лишь одного из шести корректирующих коэффициентов объективно несерьезны, — убежден генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. — Не забывайте, что процесс расчета цены полиса в большинстве компаний непрозрачный, и водителю могут вместе с удешевлением по одной позиции насчитать по максимуму все остальные. Так что риск потерь для страховщиков минимальный, и стенания МТСБУ принимать за чистую монету не нужно».

Хорин полагает, что сейчас разворачивается подготовительная акция перед новым повышением стоимости «автогражданки». Официальной причиной станет возросшая убыточность этого вида страхования, а результатом — его подорожание для всех водителей. Ведь уровень невыплат по «автогражданке», согласно данным АСУ, за восемь месяцев этого года только повысился. И для борьбы с этим, как говорит Хорин, Госфинуслуг пока что не приняла ни одной эффективной меры. «Регулятор в первую очередь учитывает интересы Моторного бюро, которое в силу своей принадлежности лоббирует позицию страховщиков, — резюмирует Хорин. — А водителям на самом деле не нужно разовое снижение коэффициентов, им нужны прозрачные и понятные условия страхования».