Кредитование на докризисном уровне возобновится через год

Финансовая ситуация в украинских банках понемногу восстанавливается. Их убытки уже уменьшились в девять раз. Но кредитуют они только промышленность, причем выборочно. А населению нужно ждать своей очереди еще минимум год.

-- Материнский инстинкт

В первом квартале 2010 года общие убытки украинских банков сократились с 38,4 млрд грн до 4,4 млрд, то есть в девять раз. Сократилось и количество убыточных учреждений — с 61 до 37. Такие данные опубликовал Национальный банк Украины. Помогли банкам справиться с тяжелым финансовым положением материнские структуры и население.

Так, по данным НБУ, за январь-март этого года уставные фонды финансовых учреждений выросли сразу на 9,2 млрд грн (до 128,3 млрд грн). Основным инвестором выступило украинское правительство: оно увеличило уставный фонд государственного Укрэксимбанка на 6,4 млрд грн, еще 1,9 млрд получил национализированный Укргазбанк. Однако теперь государственным банкам придется рассчитывать только на себя. И уставные фонды учреждений будут прирастать в основном за счет вливаний в банки с иностранным капиталом: сейчас у их материнских структур больше возможностей для привлечения «длинных» ресурсов.

Вторым инвестором украинской банковской системы выступило население. Спустя год после тотального недоверия к финансистам украинцы снова понесли свои кровные в банки — за январь-март они вложили в банковскую систему больше 8 млрд грн. А вот юридические лица — предприятия и предприниматели — откладывать деньги не спешат. За первый квартал года депозиты юридических лиц выросли всего на 314 млн грн. Это вполне объяснимо — сейчас многие украинские компании испытывают недостаток оборотных средств. В таких условиях оставлять капитал пассивно лежать на банковских счетах, даже под хорошие проценты, могут себе позволить далеко не все.

На восстановление доверия украинцев к банковскому сектору и прирост депозитов банкиры отреагировали снижением процентных ставок. В первую очередь это коснулось так называемых антикризисных продуктов — краткосрочных депозитов. По ним процентные ставки с начала года снизились почти на 4% — до 12—18% годовых в гривне. Краткосрочные депозиты в евро стали населению «невыгоднее» на 2,5% (9—12%), а долларовые — на 2% (9—10%). Снижаются ставки и по долгосрочным депозитам, сроком на 6—24 месяца, хотя и не так активно: в гривне они полегчали в среднем на 2—3%, до 18—22% годовых.

-- Вопрос времени и желания

Снижение ставок по депозитным продуктам нашло отражение и на стоимости кредитных ресурсов: они стали дешевле в среднем на 1,5—2%. Правда, получить ссуду все еще тяжело, особенно — на длительный срок. Причин несколько, но главная — отсутствие у финансовых учреждений доверия к потенциальным заемщикам и судебной системе Украины. «Банки столкнулись с неплатежами. Были массовые случаи, когда у предприятий были деньги, но они отказывались платить. А банки, даже с помощью судейской системы, ничего не могли сделать. Судебная реформа помогли бы банкам чувствовать себя увереннее и возобновлять кредитование», — говорит заместитель главы правления банка ПУМБ Алексей Волчков. Схожего мнения придерживается и член правления банка «Форум» Вадим Березовик: «Если у банка много невозвратов, то возобновлять кредитование он будет очень и очень осторожно: он боится, что ситуация повторится. Ведь многие заемщики не платят по кредитам не потому, что нет денег, а потому, что нет желания».

Еще одна причина крайне медленного восстановления долгосрочного кредитования — отсутствие у банков «длинных ресурсов». «Не секрет, что гривневые ресурсы в стране краткосрочные. До кризиса проблема «длинных» денег решалась с помощью привлечения средств из-за границы. Но сейчас такой возможности нет. Поэтому банки сейчас переключаются на кредитование оборотных средств и рабочий капитал», — говорит Алексей Волчков. Кроме того, не всем клиентам нужны долгосрочные займы, говорит Наталья Лаврик, начальник департамента кредитных операций VAB банка. «Чтобы развивать долгосрочный проект, необходим долгосрочный прогноз, а в нынешней ситуации делать такие прогнозы нужно очень осторожно. Поэтому, как только сами клиенты смогут планировать долгосрочные проекты, тогда мы сможет их рассматривать и финансировать», — уверена она.

Основные критерии, по которым банки кредитуют юридических лиц, остались прежними: финансовое состояние и кредитная история. Единственная разница — отныне пристального внимания удостаиваются еще и перспективы развития того или иного предприятия. «Мы не только анализируем финансовое состояние потенциального клиента, но и вместе с ним делаем прогноз, как будет развиваться его дело в будущем и какой будет финансовая ситуация на предприятии на время финансирования», — говорит директор департамента развития корпоративного бизнеса Индэкс-банка Лариса Бондарева.

-- Аграрии в фаворе

Отсутствие «длинных» денег и доверия к заемщикам привело к тому, что банки стремятся вкладывать деньги только в сферы, где деньги оборачиваются в максимально короткий срок. Наиболее выгодным в такой ситуации стал аграрный сектор — его называют приоритетным практически все банкиры. «Кризис, безусловно, отразился на нашей кредитной политике. Мы пересмотрели секторы экономики и сосредоточили внимание, прежде всего, на тех из них, в которых хорошо себя чувствуют наши заемщики. Основная наша направленность сейчас — кредитование аграрного бизнеса и связанных с ним областей. Кредитуем и приобретение оборудования, и оборотный капитал», — рассказывает Лариса Бондарева. Говорит об этом и директор департамента малого бизнеса Райффайзен банка Аваль Елена Рудык: «Приоритетным для нашего банка остается агросегмент — мы работаем с ним уже больше десяти лет, и качество кредитного портфеля в этом сегменте в разы выше, чем в ипотечном».

Но даже в аграрном секторе рассчитывать на кредиты могут не все. «Мелкие фермеры испытывали трудности еще до кризиса: у них хуже технологии, а денег для их улучшения нет. Сейчас в фермерском хозяйстве происходит процесс укрупнения: средние и крупные компании поглощают более мелкие. Поэтому банковское кредитование ориентировано только на компании, у которых 500—700 гектаров земли и выше», — говорит Алексей Волчков.

Также среди приоритетных банкиры называют пищевую и фармацевтическую отрасль, производство товаров народного потребления, особенно — импортозамещающие, ведь после девальвации гривны эти предприятия получили хорошее преимущество на рынке. Также в фаворе финансистов — торговля нефтепродуктами и автозапчастями. А вот строительная отрасль на кредитование может не рассчитывать из-за большой инвестоемкости. Пристальному изучению сейчас также подвергаются предприятия металлургии и машиностроения: в прошлом году они испытывали серьезные трудности. В этом году ситуация улучшилась, и эти сектора переведены из красной зоны, хотя пока и не являются приоритетными», — говорит Алексей Волчков.

-- Ипотека зависит от застройщиков

Жилищного кредитования, по словам банкиров, нужно ждать еще минимум год. Причин тому несколько — во-первых, по их прогнозам, к тому времени процентные ставки снизятся до приемлемого уровня. «Процентные ставки, установленные банками для ипотеки, достаточно высоки — 24—25%. И спрос на такие кредиты очень мал. А без ипотеки купить квартиру практически невозможно. Когда ставки в гривне дойдут до 14—15%, восстановится интерес населения к ипотеке. И тогда банки смогут кредитовать строительные компании. Произойдет это, если ничего не изменится, в следующем году», — сообщает Алексей Волчков.

Сейчас же, по словам банкиров, строительная отрасль оказалась в замкнутом кругу: чтобы получить долгосрочные кредиты, застройщикам нужно доказать банкам, что они смогут продать квартиры в достроенном доме. А поскольку у населения денег на эти квартиры нет, а ипотека слишком дорого обходится, продать жилье проблематично. Единственный выход, как его видят финансисты, снизить стоимости квадратных метров. «Есть мнение, что стоимость квартир должна вернуться до уровня, существующего до развития ипотеки, то есть до 2004 года. Если бы застройщики снизили цены до этого уровня, появился бы спрос на недвижимость, который банки готовы поддержать. Поэтому здесь вопрос еще и в застройщиках, насколько они готовы привести цены к уровню, на котором будет восстановлен спрос на ипотеку», — разъясняет Алексей Волчков. В противном случае ждать полного оздоровления строительной отрасли придется очень долго.