Кто пользуется преимуществами госпрограммы частичной компенсации процентов по ипотечномй кредиту?
Коррупция, обман, произвол и издевательство – так отзываются о Государственном ипотечном учреждении граждане, которые попытались воспользоваться льготной ипотекой. Какую оценку работе ведомства даст Кабмин Арсения Яценюка и сочтет ли новый глава Минфина Наталья Яресько необходимым само существование ГИУ в структуре госаппарата – покажет ближайшее время.
Купить квартиру в кредит – заветная мечта молодой семьи. Однако экономическая ситуация в стране и процентные ставки украинских банков, взлетевшие до 35-40% годовых поводов для оптимизма молодым семьям не дают. В ряде европейских стран действуют государственные ипотечные программы для молодежи, позволяющие брать ипотечные кредиты со ставкой 1-3%. Немногие знают, что и в Украине существует государственная программа частичной компенсации выплат по процентной ставке ипотечного кредита. И уж совсем мало людей смогло воспользоваться этой программой. По данным Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) – органа, реализующего эту программу, за 11 месяцев 2014 года было рефинсировано 349 кредитов на 102 млн грн., за такой же период 2013 года – 603 кредита на 145 млн грн.
Сколько всего государственных средств находится в обороте и на балансе ГИУ, внятно не сообщает ни один источник, включая сайт самого госучреждения. Однако есть косвенные свидетельства того, что речь идет о миллиардах гривен. Так, сам руководитель ведомства Андрей Камуз сообщил, что во время кризиса 2008 года в банке «Надра» находилось 1.4 млрд. гривен. А в 2012 году ГИУ успешно разместило гособлигации на сумму в почти 500 миллионов гривен и собиралось продать госбанкам облигации еще на такую же сумму. Самое интересное то, что эти средства ГИУ дает банкам не по факту выдачи ими льготных ипотечных кредитов, а наперед. Авансом. Иными словами, банки просто получают немалые суммы государственных средств и оперируют ими неопределенно долго. Как происходит выбор банков-партнеров – об этом ни слова ни из уст руководства ГИУ, ни на официальном сайте учреждения.
Почему же так мало наших соотечественников смогло воспользоваться преимуществами госпрограммы, хотя ГИУ раздает банкам государственные деньги авансом? Оказывается, участие в программе ГИУ попросту недоступно для большинства украинских семей. Так, например, одно из условий займа состоит в том, что ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 45% чистого совокупного дохода заемщика и его семьи за аналогичный период. Речь, разумеется, идет о «белой» зарплате. Это означает, что при ежемесячном платеже в 6 тысяч гривен, чистый совокупный доход семьи должен быть 13,4 тыс. грн. А средняя официальная зарплата в Украине в 2014 не превышала 3,5 тыс. грн, в Киеве – 5,5 тыс. грн. Еще один заградительный барьер – требование 25%-го первого взноса. То есть, чтобы купить квартиру по льготному государственному кредиту, скажем, за 800 тыс. грн., молодой семье нужно сразу выложить 200 тыс. грн. Эти два фильтра и останавливают основную массу вполне платежеспособных и добросовестных потенциальных плательщиков.
«Мы очень рассчитывали на эту программу, - рассказывает Сергей М., системный администратор, - ГИУ создали в 2004, и где-то с 2005 года мы начали откладывать на первый взнос. Тогда льготный кредит можно было взять по ставке 8-10%, потом она росла чуть ли не ежегодно, и сейчас это уже под 18%, кажется, без учета скрытых платежей. Так мы откладывали 10 лет, в основном, с того, что я зарабатывал, жена работает учительницей, и с ее зарплаты сложно что-то откладывать, но она подрабатывает репетиторством, а я работал на двух-трех работах. Потом родился ребенок, стало еще сложнее. В общем, за 10 лет как-то удалось насобирать 20 тысяч долларов. Уже присмотрели несколько вариантов, тут пошел обвал гривны, рост ставок. Мы хотели двухкомнатную, но сегодня, хотя я официально оформлен на двух работах и получаю там «белую» зарплату, мы не можем выполнить требование о непревышении 45% дохода семьи. Даже если будем покупать однокомнатную или гостинку. В банке как-то мутно намекнули, что можно решить вопрос с чиновниками с ГИУ, занести им какую-то сумму, «нарисовать» правильный доход, но я принципиально против такого. Тем более, даже если и сделают, то не факт, что потом не кинут, я слышал много нехорошего. Что ГИУ может разорвать с банком договор, а потом переводят стрелки друг на друга, а с человека требуют 25-30%. У меня вообще сложилось мнение, что никто массово кредиты компенсировать там и не думал, им это не надо, потому что чем больше денег уйдет людям на программу, тем меньше у них останется, чтобы прокрутить через банки».
Сегодня размер действующей ставки рефинансирования ГИУ ипотечных кредитов составляет 15,3% годовых. Учреждение рекомендует банкам-партнерам, чтобы ставка по рефинансируемым ипотечным кредитам не превышала 18% годовых. Однако и здесь есть подвох в виде обязательного страхования в размере от 0,3-0,5% от оценочной стоимости квартиры ежегодно, а также обязательную разовую комиссию при оформлении кредита - 1-2,99% от суммы займа. Таким образом, 18% нередко превращаются в 20% и более. Но и это не самое страшное. Куда более серьезным испытанием для дебиторов является ситуация, когда отношения ГИУ и банка разрываются по инициативе госучреждения и должник остается наедине с банком. Решение о разрыве договора о сотрудничестве в банком ГИУ принимает на столь же тайных основаниях, на которых и заключает этот договор.
«Такая ситуация у меня была в 2008 году, - вспоминает инженер-энергетик Георгий Р., - квартиру купил в январе, пришлось заложить трехкомнатную квартиру родителей. Исправно платил кредит полгода и началось. Инфляция в Украине, отказ Приватбанка от сотрудничества с ГИУ. «Письмо счастья» с увеличением кредитной ставки в полтора раза – до 25%. Крыша поехала. Судите сами: ежемесячный платеж 2200 грн. - существующий и при пересчете на 25% - около 3300 грн. Сложнее ситуацию не придумаешь. Квартиру удалось сохранить, долг реструктуризировали, но заплатил я в 1,5 раза больше, чем рассчитывал. Больше я в такие игры с государством не играю. И не верю ему».
Стоит отметить, что повышение ставки льготного кредитования в момент действия договора – это вполне ординарная ситуация, и лишь в меньшинстве случаев она обусловлена недобросовестностью банка. Стандартный договор ипотечного кредитования с рефинансированием ГИУ допускает возможность повышения ставки на 3% в случае проблем с финансированием ГИУ.
«Я один из тех людей, о которых государство вытерло ноги, - отмечает пиар-менеджер из Киева Андрей К., брал кредит в 2008 в Укрсиббанке, ГИУ повысило ставку на 3%, ничего сделать с этим беспределом не удалось, хотя куда только не обращался. В договоре есть пункт о возможности повышения ставки, но при заключении договора о нем даже не вспомнили, не упомянули, не мог представить, что подкинут такую свинью. Звонил в ГИУ - отфутболивают друг-другу звонок, и сами не знают, что ответить. А возможности переплаты 3% практически нет, трачу последние сбережения, но очень скоро их не станет, и что тогда, оставаться без квартиры?»
Неудивительно, что на фоне текущей экономической ситуации, и в первую очередь обвала гривны и глубокого кризиса банковской системы многие отказываются от планов на «льготную» ипотеку.
«Мы снимаем двушку на Оболони уже около 8 лет, - рассказывает Игорь Б., заместитель главы украинского представительства одной из европейских медицинских компаний, - мы с женой медики, ушли в бизнес. Я начинал с должности медпредставителя, удалось дорасти до нынешнего уровня, появились деньги, не слишком большие, но на первый взнос хватит, иностранцы платят хорошую «белую» зарплату, думали взять льготный кредит по госпрограмме. Уже получили предварительное «добро» от банка, но почитали и послушали отзывы, как ведет себя ипотечное госведомство - и волосы встали дыбом. В такую кабалу лезть не готовы. Рисковать деньгами, которые так долго и тяжело зарабатывали, и будущим детей не будем. Одно дело, когда кидает частный банк, а другое дело – государство».
Похоже, что в действительности, а не на бумаге отчетах ГИУ, льготная государственная ипотека в Украине появится не скоро, а квартирный вопрос сильно испортил украинских чиновников.
Фото: Фокус
