Платежный суверенитет Европы: уроки для ЕС из опыта Украины

Дискуссия о создании европейской альтернативы платежным системам Visa и Mastercard перестала быть чисто технической. Сегодня это вопрос экономической безопасности и финансового суверенитета. В современном мире контроль над платежной инфраструктурой – это не только комиссии, но и стратегическая автономия государств и союзов.

Последние годы показали, что зависимость от внешних финансовых систем может превратиться в реальный геоэкономический риск. Именно поэтому Европейский Союз все активнее говорит о необходимости создания собственной платежной инфраструктуры.

Реальная картина платежного рынка ЕС

По данным Европейского центрального банка, только за первое полугодие 2025 года в еврозоне было осуществлено 72,1 млрд безналичных операций на сумму 113,5 трлн евро. При этом 56% всех транзакций приходится на карточные платежи.

Ключевая проблема заключается в том, что большую часть этого рынка контролируют две американские компании – Visa и Mastercard, которые обеспечивают более 60% карточных транзакций в еврозоне.

По оценкам ЕЦБ, около двух третей всех карточных платежей в зоне евро обрабатываются американскими системами. Общий объем платежей, проходящих через эти системы в Европе, превышает 7 трлн евро в год. То есть фактически значительная часть критической платежной инфраструктуры ЕС зависит от решений, принимаемых за пределами Европы.

Почему это стало стратегическим вопросом

Европейские регуляторы прямо признают: зависимость от иностранных платежных систем создает риски экономического давления и санкционного воздействия. Показательно, что уже в 13 из 20 стран еврозоны национальные карточные системы фактически исчезли. Это означает, что в большинстве государств ЕС не осталось собственной базовой платежной инфраструктуры.

Именно поэтому сегодня в Европе все чаще говорят не о конкуренции с Visa и Mastercard, а о создании собственной «системы последней инстанции» – платежной инфраструктуры, которая обеспечит автономность в кризисных ситуациях.

Украинская платежная система «Простір»

Украина уже имеет собственный опыт создания национальной платежной системы. Система «Простір» работает с 2013 года и создавалась как внутренняя альтернатива международным платежным брендам. Она поддерживается государством, используется для бюджетных выплат и отдельных банковских продуктов.

Однако результаты за более чем десятилетие показательны:

• в обращении в Украине более 120 млн платежных карт;
• более 99% из них – Visa и Mastercard;
• доля национальной системы «Простір» – лишь около 1–2% рынка.

Для понимания масштаба:

• в 2024 году с картами в Украине осуществлено 8,6 млрд операций;
• на сумму 6,6 трлн грн;
• при этом 94,6% всех операций были безналичными.

То есть рынок фактически полностью контролируется двумя международными системами, несмотря на наличие национальной альтернативы.

Почему «Простір» не стал массовым

Причины хорошо иллюстрируют проблемы, с которыми может столкнуться и Европа.

Отсутствие глобального принятия. Картой национальной системы сложно пользоваться за рубежом или в международных онлайн-сервисах.

Ограниченный интерес банков. Банки естественно ориентируются на системы с уже сформированным спросом и глобальной инфраструктурой.
Поведенческий фактор потребителей. Пользователи не переходят на систему, которая имеет меньше функций и возможностей.

Украинский опыт показывает, что создать платежную систему технически – относительно просто, но создать массовую экосистему – чрезвычайно сложно.

Имеет ли Европа больше шансов

В отличие от Украины, ЕС в настоящее время имеет рынок более 450 млн потребителей; одну из крупнейших экономик мира; значительно большие финансовые и институциональные ресурсы. Однако экономическая логика остается прежней. Главный барьер – сетевой эффект.

Visa и Mastercard строили свои системы более полувека, создав глобальную инфраструктуру принятия. Новой системе придется одновременно убедить:

• банки – ее выпускать;
• торговцев – ее принимать;
• потребителей – ею пользоваться.

Это классическая проблема «курицы и яйца».

Реалистичные сроки

Даже для Европейского Союза создание альтернативы такого масштаба требует времени:

• 3–5 лет – для запуска внутриевропейской системы;
• 7–10 лет – для формирования полноценного глобального конкурента.

И это при условии политической координации, финансирования и стимулов для банков и бизнеса.

Поэтому главная цель европейской инициативы – не конкуренция, а автономия. Речь идет не столько об вытеснении Visa или Mastercard, сколько о:

1. Создании собственной базовой платежной инфраструктуры.
2. Уменьшении стратегической зависимости.
3. Снижение транзакционных издержек.
4. Финансовую автономию в кризисных ситуациях.

Фактически это вопрос экономического суверенитета, а не только технологической конкуренции. Европа имеет ресурсы, законодательство и кадровый потенциал для создания собственной платежной системы. Но главная проблема – не технологии, а масштаб и доверие пользователей.

Опыт Украины с системой «Простір» показывает: даже при государственной поддержке национальная платежная система может годами оставаться на уровне 1–2% рынка. Поэтому реалистичный горизонт создания европейского конкурента Visa и Mastercard – 7–10 лет. И только при условии, что это будет не декларативный, а системный проект с четкими экономическими стимулами для всех участников рынка.