Банки получат сполна

Нацбанк Украины разрабатывает новый законопроект для защиты граждан, которые задолжали финучреждениям деньги. При этом для коммерческих банков также предусмотрены новые полномочия. По мнению многих экспертов, это позволит активизировать кредитование в стране. Насколько новшество поможет решить финансовые проблемы банкирам и их заемщикам выясняли «Известия в Украине».

-- Отдаем долги Западу

Работа над законопроектом о защите прав кредиторов сегодня на финальной стадии, - сообщил «Известиям в Украине» источник в НБУ, - в настоящее время документ уже находится в Министерстве юстиции. Разработка этого документа была одним из обязательных условий Всемирного банка для открытия кредитной программы поддержки финансового сектора Украины на общую сумму $750 млн. Первых $400 млн правительство получило еще в 2009 году. Тогда же было обещано внести изменения в законодательство, чтобы усилить защиту прав кредиторов. Они, по мнению западных экспертов, менее защищены, чем права должников. Ожидается, что принятие этого закона позволит оживить банковское кредитование, и впоследствии это приведет к снижению процентных ставок по кредитам. Ведь сейчас, несмотря на избыточную ликвидность, банки крайне неохотно и под высокие проценты кредитуют экономику и граждан. Им гораздо спокойнее кредитовать правительство, покупая его облигации.

-- Пряник для банкира

Как сообщил «Известиям в Украине» компетентный источник в Кабинете Министров, новый проект позволит банкирам через суд выселять должников из залогового жилья. Раньше именно затруднения в доступе к залоговым квартирам приносили банкам убытки и сдерживали развитие ипотеки. Сейчас обсуждается точная формулировка этой нормы: разработчики пытаются сделать так, чтобы и банк мог воспользоваться своим правом, и заемщик не чувствовал себя, как на пороховой бочке.

Также закон позволяет пресечь возможности заемщика манипулировать залоговым имуществом — передавать его доверенным лицам и препятствовать банку в изъятии залога любым другим способом. Защищать банкиров будет также положение, касающееся начала проведения процедуры банкротства. Предприятие или предприниматель должны будут вместе с заявлением о банкротстве предоставить в суд информацию о балансе. Чтобы банк сразу видел, какое имущество он сможет отнять у банкрота в качестве взыскания.

-- Заемщиков тоже защитят

Самые «кровожадные» пожелания банкиров из новой редакции законопроекта исключены. Например, в нем уже нет «ограничения права заемщика пользоваться предметом залога в случае наличия просроченной задолженности по кредиту свыше двух месяцев». То есть должник, задержавший выплату на 60 дней, уже не обязан будет немедленно выселяться из купленной в кредит квартиры.

Защитить права заемщиков поможет также банковский договор, который отныне должен отвечать Закону Украины «О защите прав потребителей». С принятием этого закона банк будет обязан уведомить заемщика о реальной стоимости кредита. И честно показать заемщику всевозможные платежи и скрытые комиссии, информация о которых зачастую выплывает уже после подписания кредитного договора. Теперь эта информация будет прописана в договоре и предоставлена клиенту непосредственно перед выдачей кредита. Разработчики закона рассчитывают, что такая норма позволит отсеять неплатежеспособных заемщиков на начальном этапе.

Банки также потеряют право устанавливать дополнительные платежи, не предусмотренные договором. Повышать процентную ставку банк сможет только в случае нарушения заемщиком условий договора. Также нельзя будет назначать никаких штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Чтобы защитить действительно неплатежеспособных заемщиков, НБУ обяжет банки использовать инструмент реструктуризации. Для этого в НБУ уже разработан ряд нормативных актов. Как сообщил «Известиям в Украине» источник в НБУ, банки обязаны будут предлагать заемщикам несколько вариантов реструктуризации долга. И только в случае если договориться не удастся, кредиторы смогут применить меры по взысканию. Некоторые формы реструктуризации, разработанные Нацбанком, в частности, относительно валютных кредитов еще не использовались на Украине. Однако эти положения не будут составной частью законопроекта.

-- Банкиры все равно недовольны

Как сообщили «Известиям в Украине» в Ассоциации украинских банков (АУБ), новый законопроект банкиры увидели только в прошлую пятницу, поэтому пока официально не отреагировали. Тем не менее в целом АУБ негативно оценивает попытку правительства и Нацбанка защитить права заемщиков. «Мы пока изучаем предложения. Но на наш взгляд, в законопроекте следует выбрать что-то одно: или права заемщиков, или права кредиторов», — сказал глава совета экспертов-юристов АУБ Анатолий Жуков «Известиям в Украине». По его мнению, первоначальная редакция законопроекта не расширяла права кредиторов. «Там нет ни одной нормы, которая бы что-то добавляла банкам. Например, норма о выселении содержится в Законе «Об ипотеке» с момента его принятия. Была лишь нестыковка статей: одна прямо предусматривала выселение, а другие предусматривали промежуточные процедуры, которые не были расписаны в законе», — отметил эксперт.